Кога е правилният момент да запознаете детето с първите инвестиции и как да го направите така, че то да разбере принципите, които ще използва в бъдеще. Всяко дете естествено има нужда от различен подход според възрастта, но има ясно определени стъпки, за които можете да се придържате при вземането на решение.
Как да подхождате към инвестирането с деца?
Инвестирането с деца влияе върху тяхната бъдеща способност правилно да управляват парите си. Дете, което придобива първи опит с ценността на парите и тяхното увеличаване, осъзнава още в сравнително ранна възраст, че финансовите средства не са само за потребление. Вместо обикновено спестяване по сметка, инвестирането предлага възможност за по-висока доходност благодарение на сложното олихвяване и нарастването на стойността на активите.
Много родители разчитат само на класически спестовни продукти с ниски лихви. В дългосрочен план тази стратегия не е особено разумна заради инфлацията, която може съществено да намалява стойността на спестяванията. Инвестирането в правилно подбрани активи може да доведе до по-добра защита на спестяванията и разумна доходност в рамките на няколко години.
По света е обичайно децата да учат за инвестиции още в училище. Скандинавските страни, както и например Канада и Австралия, включиха финансовото образование в учебните планове на основните училища. Резултатът от този подход са статистически доказано по-добри финансови навици при възрастните.
Практическият опит с инвестиране учи децата да мислят рационално за парите и им помага да усвоят основните умения, нужни за отговорно вземане на финансови решения. Децата, които започват да инвестират с родителите си, имат доказано по-голям шанс да станат финансово независими и икономически стабилни възрастни.
Кога е оптимално да се започне?
Децата в предучилищна възраст са способни да разберат основните принципи на спестяването и да осъзнаят, че отложеното потребление с времето може да им донесе нещо допълнително. Около възрастта от пет до осем години можете много лесно да приложите на практика няколко инвестиционни принципа чрез игри, просто спестяване или реалистични примери.
Възрастта от 9 до 13 години е идеален период, когато детето вече разбира стойността на парите и разликата между разходи, потребление и отлагане на средства настрана. В този период можете лесно да покажете на детето как работи мотивиращият принцип на инвестирането – какво означава растеж на стойността на инвестициите и по какъв начин се формира печалбата.
За тийнейджърите (13–18 години) вече е подходяща и по-напреднала форма на финансово образование. В този период можете да представите основните принципи на акциите, фондовете и ETF. По-големите деца могат да разбират конкретни примери от реалния свят, да оценяват рисковете и да осъзнават, че инвестирането не означава моментални печалби, а дългосрочна и последователна работа с финансите.
За да може детето самостоятелно да взема решения за своите инвестиции, то трябва да е достигнало приблизително 16 години. Дотогава родителите трябва да разговарят с децата за инвестициите, да обясняват отделните стъпки и постепенно да го насочват към самостоятелност.
Как да обясните на децата принципа на инвестирането по прост начин?
За малките деца е достатъчно да възприемат инвестирането като отлагане на потреблението: вместо да похарчим парите веднага, ги запазваме, за да ни донесат с времето прираст на стойността. Учениците вече могат да започнат самостоятелно да решават за малка част от парите – портфейл с джобни пари е идеален старт. Покажете на детето пример за инвестиране например в дребни активи, като колекционерски предмети или ценности, които имат по-висока стойност след определен период. Така ще представите разликата между „потребление“ и „инвестиция“.
При тийнейджърите е удачно да се представят реални инвестиционни инструменти. Достатъчни са и симулации на инвестиране, благодарение на които младежът ще получи поглед към света на акциите, фондовете и ETF. Препоръчваме да покажете практически пример за портфейли и да следите движението им, да говорите за редовност и за сложното олихвяване.
Когато обяснявате, останете фактически точни и не опростявайте прекалено инвестиционните рискове , за да разберат децата, че всичко има своите правила и че инвестирането винаги е въпрос на баланс между риск и потенциална възвръщаемост.
Кои грешки да избягваме при инвестирането с деца?
Сред често срещаните грешки е късният старт. Колкото по-рано започнете да обяснявате на децата основите на финансите, толкова по-лесен ще бъде пътят им към финансова самостоятелност.
Избягвайте твърде сложни финансови продукти. Няма смисъл детето да инвестира в инструменти, които не разбира. Всяка инвестиция трябва да съответства на възрастовата категория и на способността на детето да разбере принципа.
Друга честа грешка е неконсистентната комуникация. Родителят трябва да обяснява на детето инвестиционните дейности ясно и разбираемо.
Не се ограничавайте само до един тип активи – правилната диверсификация е необходима дори при по-малки детски инвестиции.
Кои продукти да изберем?
На пазара съществуват няколко типа продукти, подходящи за инвестиране на пари за деца.
Спестовни сметки и жилищно-спестовни продукти – традиционни продукти
Спестовните сметки все още са най-популярният избор на родителите заради простотата, ликвидността, почти нулевия риск и лесната достъпност. Детските спестовни сметки обикновено са без такси и позволяват на родителите лесен онлайн достъп. Недостатък на спестовните сметки обаче е много ниската доходност, която по правило трудно покрива инфлацията.
Взаимни фондове – лесен път към диверсификацията
Взаимните фондове представляват инвестиция, при която събраните от много клиенти пари фондът инвестира в различни активи, като акции, облигации или недвижими имоти. Предимство на тези фондове е лесната достъпност и лесното управление – за вас активно инвестират опитни портфолио мениджъри.
ETF – модерен нискоразходен инструмент
ETF (Exchange Traded Funds – борсово търгувани фондове) са съвременен инвестиционен инструмент, който набира популярност благодарение на по-ниските такси и по-голямата прозрачност в сравнение с обикновените взаимни фондове. ETF обикновено следват развитието на определен индекс (напр. S&P 500 или MSCI World). Инвестицията чрез ETF означава, че детето притежава малък дял в стотици до хиляди компании по целия свят, което намалява инвестиционния риск.
Акции и облигации
Директните инвестиции в акции или облигации вече изискват по-задълбочени знания и опит. Акциите означават собственост върху пряк дял в компания, като предимството им е възможността за много високи доходи, но съществува и по-висок риск от силни колебания в стойността на инвестицията. Облигациите работят така, че заемате пари на компания или държава срещу определен годишен лихвен процент (доход). Те са по-консервативни продукти, които служат преди всичко за запазване на стойността на парите.
Колко трябва родителите да инвестират редовно?
Общо препоръчваната минимална сума за редовни инвестиции за деца е приблизително между 500 и 1000 чешки крони месечно. Редовното инвестиране на по-малки суми има съществено предимство – елиминира риска от лошо определяне на момента на пазара и в дългосрочен план позволява да се възползвате от положителното осредняване на покупната цена. По-високите месечни вноски естествено ускоряват общия растеж на инвестицията, но всяко семейство трябва да се ръководи преди всичко от своите финансови възможности и да избягва прекомерното натоварване на семейния бюджет.
Идеалното решение обикновено е портфейл, комбиниращ няколко продукта, благодарение на което детето получава не само финансови средства, но и реален опит с инвестиране.
Ако обмисляте да инвестирате заедно с детето, започнете възможно най-рано. Избирайте прости, прозрачни продукти и използвайте различни активности и игри, за да бъде инвестирането едновременно забавно и обучително за детето.